Banken und Sparkassen sind sehr bemüht, ihre Kredite nach allen Seiten abzusichern. Einerseits tun sie dies, um ihren Kunden ein faires Finanzprodukt bieten zu können und um die Kunden nicht in finanzielle Schwierigkeiten zu bringen. Daher achten die Bankhäuser sehr genau darauf, dass die Kreditnehmer eine gute Bonität haben und sich den gewünschten Kredit auch leisten können. Auf der anderen Seite tun die Banken und Sparkassen dies natürlich auch aus eigenem Interesse. Auch sie haben wenig Interesse daran, dass der Kunde sein Geld aus dem Kredit nicht zurückzahlen kann. Daher bieten sie passend zum Kredit immer auch eine Restschuldversicherung oder Ratenschutzversicherung an, die im Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder dem Tod des Kreditnehmers die noch offenen Beträge übernimmt.
Doch Restschuldversicherungen sind teuer und in vielen Fällen überhaupt nicht notwendig. Glücklicherweise kann man als Kreditnehmer selbst entscheiden, ob man sich ein Zusatzprodukt nutzen möchte. Auch wenn das Bankhaus am Ende durch seine Kreditentscheidung natürlich immer das letzte Wort hat. Denn fehlt die Restschuldversicherung, um eine ordentliche Bonität erzeugen zu können, kann die Bank den Kreditantrag ablehnen.
Wie Sie einen Kredit ohne Restschuldversicherung finden und was Sie beachten müssen, wenn Sie einen solchen Kredit aufnehmen, haben wir für Sie hier einmal zusammengetragen.
Wann ein Kredit ohne Restschuldversicherung sinnvoll sein kann
Viele Kreditnehmer wissen gar nicht, dass eine Restschuldversicherung nicht zwingend ist. Die Banken können dem Kreditnehmer nicht vorschreiben, dass er eine solche Absicherung in Anspruch nimmt. Vor allen Dingen dann nicht, wenn die Kreditsumme recht überschaubar ist und ausreichend andere Sicherheiten zur Verfügung stehen.
So ist ein Kredit ohne Restschuldversicherung immer dann sinnvoll, wenn Sie lediglich einen Kleinkredit oder einen Konsumkredit in Anspruch nehmen wollen. Ein Kleinkredit geht mit einer geringen Kreditsumme und einer kurzen Laufzeit einher. Er lässt sich daher auch dann bewältigen, wenn einmal ein finanzieller Engpass entsteht, da die Raten sehr gering sind. Ein Konsumkredit hingegen ist zweckgebunden. Hier gelten die finanzierten Waren als Sicherheit, sodass keine zusätzliche Absicherung nötig wird. Sollten Sie also beispielsweise einen Fernseher finanzieren, benötigen Sie keine Restschuldversicherung, weil im Falle von Zahlungsausfällen der Fernseher einfach gepfändet werden kann.
Auch wenn Sie keine feste Anstellung haben, sich gerade in der Elternzeit befinden oder Selbständig sind, ist ein Kredit ohne Restschuldversicherung genau die richtige Wahl. Die Versicherung würde bei diesen Voraussetzungen sowieso nicht einspringen, sodass Sie die Beiträge für die Versicherung völlig umsonst bezahlen. Und wenn Sie Beamter sind oder im öffentlichen Dienst arbeiten und daher einen sehr sicheren Arbeitsplatz ihr Eigen nennen können, ist diese Versicherung auch nicht nötig. Gleiches gilt dann, wenn Sie Rentner sind oder andere Sicherheiten wie beispielsweise Wertgegenstände oder Immobilien in den Kredit einfließen lassen können.
Was Sie bei der Aufnahme von einem Kredit ohne Restschuldversicherung beachten sollten
Das Bankhaus, bei dem Sie den Kredit aufnehmen möchten, wird Ihnen immer erst einmal eine Restschuldversicherung vorschlagen. In der Regel sind die monatlichen Beiträge dafür gleich mit in der Rate enthalten, sodass Ihnen wahrscheinlich am Anfang gar nicht auffallen wird, wie teuer diese Versicherung ist. Lassen Sie diese Beiträge jedoch von der Rate abziehen, werden Sie merken, dass für die Restschuldversicherung im Schnitt zwischen 15 und 16 Prozent der Kreditsumme veranschlagt wird. Das bedeutet, dass Sie bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro etwa 1.500 bis 1.600 Euro für die Restschuldversicherung aufbringen müssten, was eindeutig für einen Kredit ohne Restschuldversicherung spricht.
Viele Versicherungen bieten dafür dann noch nicht einmal einen Komplettschutz. Oftmals gibt es eine Wartezeit von sechs Monaten, bis überhaupt gezahlt wird. Dann wird nur für maximal zwölf Monate gezahlt. Sollte es zum Tod des Kreditnehmers kommen, wird nur dann gezahlt, wenn keine Krankheit für den Tod verantwortlich war. Und so gibt es noch viele weitere Einschränkungen, die diese „Absicherung“ in einem sehr unguten Licht erstrahlen lassen.
Wir empfehlen Ihnen daher, von vorne herein eine Restschuldversicherung anzulehnen und dafür zu sorgen, dass ausreichend andere Sicherheiten vorhanden sind. Suchen Sie sich einen zweiten Kreditnehmer und sichern Sie große Kreditsummen mit einer Risikolebensversicherung ab. Diese bringt Ihnen mehr Schutz und kostet deutlich weniger Geld.
