Große Kredite belasten nicht nur die Nerven der Kreditnehmer. Sie verursachen auch viele Kosten, die durch die monatlichen Zinsen und Gebühren entstehen. Viele Banken und Sparkassen bieten daher Kredite an, bei denen Sondertilgungen möglich sind. Sie sollen dafür sorgen, dass der Kredit schneller beglichen und ausgelöst werden kann.
Für die Banken eigentlich ein Minusgeschäft, da sie an den Zinsen verdienen. Und wenn der Kredit eine kürzere Laufzeit hat, sinken auch die Zinseinnahmen. Daher wird gerne auch einmal darauf verzichtet, dem Kreditnehmer mitzuteilen, dass er einen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung aufnehmen muss, damit bei den Sondertilgungen keine Kosten entstehen. Ansonsten verdienen die Bankhäuser nämlich an den Sondertilgungen und gleichen so ihren Ausfall aus, der durch die vorzeitige Ablöse des Kredites entsteht.
Welche Vorteile haben kostenlose Sondertilgungen?
Kredite mit kostenlosen Sondertilgungen haben diverse Vorteile. So schrumpft Ihre Schuldenlast schneller, da Sie den Kredit schneller an die Bank zurückzahlen können. Obendrein zahlen Sie weniger Zinsen, was den Kredit in seiner Gesamtsumme deutlich günstiger macht. Die größere Flexibilität bei der Rückzahlung setzt dem Ganzen die Krone auf und sorgt dafür, dass solche Kredite so beliebt sind.
Wann lohnt ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung?
Ein Kredit mit kostenfreier Sondertilgung lohnt immer dann, wenn Sie sich für einen Kredit mit einer langen Laufzeit entschieden haben. Besonders große Kredite sind unter anderem Immobilienkredite, die oftmals über viele Jahre, wenn nicht sogar Jahrzehnte an die Bank zurückgezahlt werden müssen. Und jeden Monat fallen dafür Zinsen und gebühren an. Schön versteckt in der monatlichen Rate und als Effektivzins ausgewiesen. Als Kreditnehmer merken Sie meist gar nicht, wie hoch die zusätzlichen Belastungen zum Kredit sind. Sie merken dies erst dann, wenn Sie sich einmal hinsetzen und die eigentliche Kreditsumme vom Effektivzins gesondert betrachten. Dann fällt Ihnen auf, welche Zusatzkosten entstehen und Sie werden sich wünschen, einen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung abgeschlossen zu haben.
Diese ermöglicht Ihnen nämlich, zusätzlich zu den eigentlichen monatlichen Raten Geld in die Rückzahlung des Kredites fließen zu lassen. Vielleicht hatten Sie einen Bausparvertrag abgeschlossen, der nun zur Auszahlung bereitsteht. Oder aber Sie erhalten Prämien auf der Arbeit oder Weihnachts- beziehungsweise Urlaubsgeld. Benötigen Sie dieses Geld nicht an anderer Stelle, können Sie es in den Kredit geben und so dafür sorgen, dass die noch offene Kreditsumme schneller schrumpft, als das im Vorfeld geplant war. Ihre Schuld gegenüber der Bank verringert sich dann schneller und Sie kommen entsprechend schneller aus dem Kreditvertrag wieder heraus. Hinzu kommt, dass Sie auf die Sondertilgungen keinen Effektivzins zahlen müssen. Das Geld fließt also ohne Abzüge für Zinsen und Gebühren in den Kredit. Die Ersparnis, die so erreicht werden kann, ist mitunter beträchtlich.
Was muss beachtet werden?
Bei einem Kredit mit kostenfreier Sondertilgung muss unbedingt darauf geachtet werden, dass die kostenlose Sondertilgung auch im Kreditvertrag vermerkt wird. Ansonsten sind diese nämlich nicht möglich oder mit hohen Kosten verbunden.
Zudem knüpfen viele Bankhäuser Bedingungen an die Sondertilgungen. So gibt es in vielen Fällen Mindestsummen, die als Sondertilgung eingezahlt werden müssen. Sie können also nicht nur zusätzlich 50 Euro in den Kredit geben, sondern mehrere hundert oder auch tausend Euro. Je nachdem, was im Kreditvertrag vereinbart wurde.
Hinzu kommt, dass es auch Höchstsummen für die kostenlosen Sondertilgungen gibt. Meist liegen diese bei 5 Prozent der eigentlichen Kreditsumme. So wollen die Banken verhindern, dass Sie einen Kredit aufnehmen, den Sie dann mit einer großen Zahlung auslösen. Die Bank würde dann nichts an Ihnen verdienen, weil keine Zinsen fällig würden und hätte Ihnen den Kredit praktisch kostenlos zur Verfügung gestellt.
Übrigens: Einen Kredit mit kostenfreier Sondertilgung bekommen Sie eher bei einer Direktbank als bei einer Filialbank. Die Direktbanken sind moderner und schlanker aufgestellt und daher viel flexibler, was die Rückzahlungen betrifft. Ein Vergleich verschiedener Kreditangebote zeigt Ihnen auf, wo Sie die besten Chancen auf einen Kredit haben, der Ihnen eine kostenlose Sondertilgung einräumt.
